|
بحث مراحل تطور الجهاز المصرفي (2) ....
8. الشبكات الإلكتروني :Electronic Checks
التسليك الإلكتروني هو رسلة إلكترونية موثقة ومؤمنة برسلها مصدر الشيك الى مستلم الشيك (حامله) يعتمده ويقدمه للبنك الذي يعمل عبر الانترنت ليقوم ابنك أولاً يتحويل قيمته العالية إلى حساب حامل الشيك وبعد ذلك يقوم بإلغاء الشيك وإعادته إلكترونياً الى مستلم الشيك (حامله) ليكون دليل على أنه قد تم صرف الشيك فعلاً ويمكن لمستلم الشيك أن يتأكد إلكترونياً من انه قد تم بالفعل تحويل المبلغ لحسابه.
الضوابط:
شهدت الصناعة المصرفية في الآونة الأخيرة تقدماً ملموساً في مجال السماح لعملاء البنوك بإجراء العمليات المصرفية من خلال شبكات الاتصال الإلكترونية ومن المتوقع أن تنتشر هذه العمليات بشكل واسع في الفترة المقبلة خاصة في ظل التطور المستمر في مجال التقنة المصرفية كما شهد العالم إصدار وسائل دفع لنقود الكترونية Electroine Money كوسيلة لتسوية المعاملات فيما بين مختلف الأطراف.
ونظراً لما يصاح إجراء العمليات المصرفية الإلكترونية وإصدار وسائل دفع النقود الإلكترونية من مخاطر متعددة لا تقتصر فقط على المخاطر التقليدية، فإن الامر يستلزم وضع الأسس للادارة الحصيفة لهذه المخاطر والتحديد الدقيق لمستويات مختلف الجهات ذت العلاقة بها ما يستلزم ذلك من الحصول على ترخيص من ابك المركزي وموافاته بالبيانات اللازمة وذلك على النحو الوارد بهذه الضوابط.
المبحث الثالث
دور السلطات النقدية في مواجهة مخاطر الصيرفة الإلكترونية:
لقد بات موضوع المخاطر الإلكترونية من أهم وأعمق القضايا التي تواجه المؤسسات المالية والمتعاملين معها والسلطات النقدية وتشكل على القائمين على أمر هذه المؤسسات حيث تعاظم الاهتمام بهذا الموضوع بعد التطور التقني المتسارع في أنظمة الاتصلات والأجهزة والبرمجيات والتي أدت بدورها إلى تحول كمي ونوعي في شتى مناحي الحياة الاقتصادية والاجتماعية والسياسية لا سيما في مجال الصناعة المصرفية والهندسة المالية حيث شهدت السنوات الاخيرة تقدماً ملموساً في مجال العمليات المصرفية الإلكترونية كل هذه الابتكارات اتاحتها التقنية المتواصلة والتنافس الشديد بين المؤسسات المصرفية الأمر الذي جعل منشأة الأعمال من المؤسسات المصرفية وغير المصرفية تتسابق لاقتناء التقنية والتعامل منشأة معها في إطار ممارسة انشطتها المالية والمصرفية لتي تمكنها من اجتذاب العملاء وتقديم افضل الخدمات اليهم، وبذلك تكون من راسخة مالياً وملعة تقنياً حتى تتمكن من المنافسة داخلياً وخارجياً خاصة في ظل العولمة التي ذللت العديد من الصعاب المرتبطة بالمسافة والزمن والجهد، ولكن على الرقم من أهمية وفائدة هذه التطورت التقنية في المنتجات والخدمات المصرفية الإلكترونية الى أنها تحمل في طياتها العديد من المخاطر والتحديات التي تواجه المؤسسات المصرفية والسلطات النقدية والإشرافية.
مفهوم الصيرفة الإلكترونية:
لقد ادخل الحاسب الآلي والأجهزة المتصلة به ثورة حقيقية في الصناعة المصرفية وأصبح العمل والتعامل مع البنوك سهلاً وسريعاً ومتوفراً على مدار الساعة في الاماكن والمواقع المختلفة، ونظير هذه الخدمات السرية والمتطورة والمتوفر أصبح الاحتفاظ بالنقود في الجيوب أو في البيوت أمر غير معملي خاصة في ظل سهولة الإيداع والحسب من البنوك في أي وقت، وأصبحت خزائن البنوك هي المكان الآمن للجميع وازداد الوعي الثقافي لدى الجميع بدور البنوك وأهميتها فاتسعت دائرة التوفير والايداع حيث يتم تجميع وهذه الأموال واستثمارها في المشروعات الاقتصادية التي تعود بالفائدة على أصحابها وفي ظل هذا التطور فقد ظهر ما يعرف بثقافة الصيرفة الإلكترونية والتي يمكن تعريفها على النحو التالي:
هي قيام المصارف بتقديم الخدمات المصرفية التقليدية المبتكرة من خلال استخدام وسائط الاتصال الإلكترونية المفتوحة، وتقوم المصارف بتقديم هذه الخدمات لتعزيز حصتها في السوق المصرفي او انخفض التكاليف او كوسيلة لتوسيع نشاطها داخل وخارج حدودها الوطنية. والشكل رقم () يوضح مراحل تداول الشيك الإلكتروني:
ويعتبر الشيك الإلكتروني هو المكافي للشيكات الورقية التقليدية التي اعتدنا التعامل بها، والشيك الإلكتروني هو رسالة الكترونية موثقة ومؤمنة برسلها مصدر الشيك الى مستلم الشيك (حامله) يعتمده ويقدمه للبنك الذي يعمل عبر الانترنت ليقوم البنك اولاً بتحويل قيمة الشيك المالية الى حساب حامل الشيك وتبعد ذلك يقوم باعفاءات الشيك وإعادته إلكترونياً الى مستلم الشيك ليكون دليلاً على أنه قد تم صرف الشيك فعلاً ويمكن لمستلم الشيك ان يتأكد إلكترونياً من أنه قد تم بالفعل تحويل المبلغ لحسابه.
الشكل
مزايا الصيرفة الإلكترونية:
1. تنظيم الدفعيات:
يكفل الاتفاق على وقت اقتطاع وتسديد التحويلات المالية وتنظيم عمليات الدفع دون أي ريبة في السداد في الوقت المحدد.
2. السلامة والأمن:
حيث إزلة المقاصة الآلية والتحويلات المالية الإلكترونية الخوف من سرقة الشيكات الرقية والحاجة الى تناقل الأموال السائلة.
3. تحسين التدفق النقدي:
دفع انجاز التحويلات المالية الكترونياً موثوقية التدفق النقدية وسرعة تناقل النقد.
4. تقليل الأعمال الورقية:
ويتمثل ذلك في تضليل الاعتماد على النماذج الورقية والشبكات التقليدية وغيرها من المعاملات الورقية.
5. توفير المصاريف:
حيث قللت شبكة نظام المقاصة الآلية من تكاليف ادارة عمليت المقاصة.
6. زيادة رضاء العملاء:
حيث تكفل سرعة عمليات التحويل الإلكتروني وانخفاض كلفتها تحقيقاً رضاء العملاء وتطوير ثقتهم في التعامل مع التاجر أو الشركة.
7. دعم العملاء عبر الشبكة:
يعتبر دعم العملاء عبر الشبكة أمراً مهماً سواء كان لممارسة نشاط البيع عبر الإنترنت أو دعم الأنشطة الموجدة خارج الشبكة، فإذا اشترى عميل منتج ما من موقعك أو قام بزيارة موقعك مرة أخرى فهذا يدل على أرتباطه بموقعك، وهذا لابد أن يقابله ارتباط آخر من جهتك نحو العملاء اذا رغب الزوار في التعامل التجاري معك فلابد أن تمنحهم الثقة التي يحتاجون اليها.
يوضح الشكل التالي النسبة المئوية للمعاملات المالية التي تمت خلال فترة محددة
ولعل ممارسة المصارف لأعمالها وأنشطتها عبر شبكة الإنترنت قد أفرز مجموعة من التحديات التي تواجه المصارف من خلال التعامل مع الصيرفة الإلكترونية من المصارف إلى توفر هذه العناصر، كذلك تزايد إمكانيات حدوث عمليات الإقبال المالي نتيجة لغيب المعايير والمبادئ الفعالة التي يمكن الاستناد عليها للتحقيق والتشبث من هوية العملاء والمتعاملين في إطار الطبيعة المفتوحة لشبكة الإنترنت هذا بالإضافة إلى عدم كفاية الأطر التشريعية والقانونية الواضحة والشفافة والمنظمة للأنشطة والعمليات المصرفية الإلكترونية وبدون قضايا انتهاك الخصوصية بشكل متزايد في العمليات المالية والمصرفية الإلكترونية.
عليه فإن الأسس والمبادئ الإشرافية التي كانت تطبق على العمليات المصرفية التقليدية أضحت غير فعالة بحيث تطبق على العمليات المصرفية الإلكترونية وذلك كان التغير السريع في التقنيات المستخدمة وتزايد الاعتماد على أطراف خارجية قد يؤدي إلى تغيير او تضخيم المخاطر المصرفية التقليدية، الأمر الذي يتطلب وجود توجيهات استرشادية إضافية واضحة ومفسرة من قبل السلطات الإشرافية وذلك للارتقاء باليات إدارة المخاطر المرتبطة بالأنشطة المصرفية الإلكترونية.
الفصل الثالث
المبحث الأول
أنواع الخدمات المصرفية الإلكترونية:
يمكن أن نقسم الخدمات الإلكترونية التي يمكن تقديمها من خلال القنوات الإلكترونية المتعددة كالآتي:
أ. خدمات ذات محتوى معلوماتي:
تتنوع المعلومات التي يمكن للمصرف تقديمها من معلومات دعائية عامة عن خدمات البنك ومنتجاته، المعلومات متخصصة في مجال محدد أو متعلق بسوق مالي ويمكن أن يتلقى هذه المعلومات عن طريق اتصال في اتجاه واحد أو أن تكون عن طريق وسيلة اتصال مبتادل بين الزبون والمصرف في الهاتف يمكن أن يستخدم كوسيلة في اتجاه واحد أو اتجاهين، كما هو الحال في صفحات الموقع للمصرف حيث يمكن أن تكون صفحات ثابتة (Static) أو متفاعلة (Dynamic) أو أن تكون لها وسيلة إرسال رئاسل بريد إلكتروني ويمثل هذا التفاعل قوة في الخدمات للزبون في كل الأوقات.
ب. خدمات تتضمن قيوادت:
وتمثل كل الخدمات التي تحتاج الى قيود محاسبية، كما يراعي او سحب المبالغ مالية، وهي خدمات توثر مباشرة على قاعدة بيانات المصرف التي ادة ما تكون مؤمنة تأميناً كاملاً وبالتالي تحتاج الى تأمين خاص بطبيعة بيئة وسائل الاتصال كالإنترنت وخلافها، وتحتاج البيئة التي تعمل فيها وسيلة الاتصال الى تأإمين خاص فمثلاً إذا كانت القناة هي الإنترنت فجيب التأكد من خصوصية القناة التي تربط الطرفين.
ج. خدمات الاتصال:
وعن خدمات اتصال تتيح الاتصال بالزبون وتتيح للزبون الاتصال بالغير وتلقي معلومات هو في حاجة اليها، وتهدف كلها الى بناء علاقت مع الزبائن بغرض توثيق العلاقة بين المصرف والزبون لمعرفة رغباته، وتحدد مدى رضائه على مستوى الخدمة المقدمة وبالتالي هي خدمات تشمل استشعار ارادة الزبون وتلمس رغبته ومعرفة مدى قبوله للخدمات الجديدة وتحسين لمستوى الخدمات المقدمة.
إن البيئة اتي تتم فيها المعاملات المالية يجب أن تتصف بصفات تأمينية خاصة كما هو الحال في المعاملات المالية التي يتم إجراؤها يدوياً.
وسنتعرض فيما يلي للخواص التأمينية التي يجب أن تتوفر في تلك البيئة والرسائل التقنية المستخدمة.
التأمين الوثيوقية والتمامية للبيانات المالية وثبوتية المعاملات المالية:
إن المطلوب توفره في البيئة المصرفية الإلكترونية التأمين الذي يحقق مطلوبات لقبول تلك البيئة والتأكد من سلامة المعالات المصرفية التي تتم فيها بين الأطراف ككل بغض النظر عن الأطراف المشتركة في أي عملية مصرفية.
أ. التأمين:
يجب أن تؤمن البيانات المتبادلة بين الأطراف في أي معاملات مالية وهو المطلوب لضمان سرية تلك المعاملات ومنع الآخرين من الاطلاع عليها.
ب. الوثوقية:
يجب أن يستوثق كل طرف في أي معاملة مالية من الأطراف التي يتم معها هذه المعاملة.
ج. تمامية البيانات:
يجب التأكد من أن البيانات التي تم تداولها لم يتم التلاعب بها وتفيد محتواها بأي طريقة ما، وبالتالي التأكد على تماميتها في المحتوى.
د. ثبوتية المعاملات المالية:
ويقصد بها أنه يمكن التثبت مع أي طرف قام بالمشاركة في العملية المصرفية (المالية) وبالتالي يتم منعه من الحجة أو الانكار بقيامه بتلك العملية.
يضاف الى ما سبق ضرورة نظام للمراجعة سواء داخلية أو خارجية يبني كجزء من النظام المصرفي الإلكتروني ويتيح تقصي كل معاملة مالية وضوحاً الأساسية.
| التوقيع |
zizi يــــا zizi .. |
|
العرض العادي
